현재는 부부 중 1명이 만 55세 이상이고 부부합산 공시가격 등이 12억원 이하인 주택이라면 가입을 검토할 수 있습니다.
특히 2026년에는 월지급금이 조정된 데 이어 6월 1일부터 ‘세대이음 주택연금’이 새롭게 시행되면서 부모의 주택연금을 이용하던 가정에서 자녀가 같은 주택으로 주택연금을 이어가는 방법도 마련됐습니다.
주택연금이란?
주택연금은 집을 담보로 제공하고 해당 주택에 계속 거주하면서 평생 동안 매월 연금을 받는 제도입니다.
한국주택금융공사가 보증하기 때문에 주택을 처분하지 않고 노후 생활비를 마련할 수 있다는 것이 가장 큰 특징입니다.
월 수령액은 기본적으로 주택가격과 가입자의 연령에 따라 결정됩니다.
부부가 함께 가입하는 경우에는 일반적으로 나이가 어린 배우자의 연령을 기준으로 월지급금이 산정됩니다.
주택연금 가입조건
| 구분 | 가입조건 |
| 연령 | 부부 중 1명 만 55세 이상 |
| 국적 | 부부 중 1명 대한민국 국민 |
| 주택가격 | 부부합산 공시가격 등 12억원 이하 |
| 다주택자 | 부부 소유주택 합산가격이 12억원 이하이면 가능 |
| 초과 2주택 | 3년 이내 1주택 처분 조건으로 가입 가능 |
| 거주조건 | 가입자 또는 배우자가 실제 거주 |
대상 주택은 일반 주택뿐 아니라 지방자치단체에 신고된 노인복지주택과 주거목적 오피스텔도 포함됩니다.
다만 실제 거주 여부 등 세부 요건을 충족해야 합니다.
2026년 주택연금 수령액은 얼마일까?
주택연금 수령금액은 가입자의 나이와 주택가격에 따라 달라집니다.
같은 5억원짜리 주택이라도 가입연령이 높을수록 일반적으로 월지급금이 많아집니다.
아래 금액은 2026년 3월 1일 기준 일반주택·종신지급방식·정액형의 월지급금 예시입니다.
| 가입연령 | 3억원 | 5억원 | 7억원 | 10억원 |
| 60세 | 약 63.2만원 | 약 105.3만원 | 약 147.5만원 | 약 210.7만원 |
| 65세 | 약 75.8만원 | 약 126.4만원 | 약 177.0만원 | 약 252.9만원 |
| 70세 | 약 92.3만원 | 약 153.9만원 | 약 215.5만원 | 약 307.8만원 |
| 75세 | 약 114.3만원 | 약 190.6만원 | 약 266.9만원 | 약 366.6만원 |
| 80세 | 약 144.9만원 | 약 241.6만원 | 약 338.2만원 | 약 406.0만원 |
예를 들어 70세이고 주택가격이 3억원이라면 월 약 92만3천원을 받을 수 있는 수준입니다.
실제 수령액은 주택유형, 지급방식, 배우자 연령 등에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 예상연금 조회를 이용하는 것이 정확합니다.
주택가격 12억원을 넘으면 어떻게 될까?
주택연금 가입 기준은 부부합산 공시가격 등이 12억원 이하입니다.
다만 공시가격 등이 12억원을 초과하는 2주택자는 3년 이내 1주택을 처분하는 조건으로 가입할 수 있습니다.
또한 월지급금을 계산할 때 주택가격이 12억원을 초과하더라도 계산상 주택가격은 12억원을 기준으로 합니다.
따라서 고가주택이라고 해서 주택가격 전체가 월지급금 산정에 그대로 반영되는 것은 아닙니다.
2026년 6월부터 세대이음 주택연금 시행
2026년 6월 1일부터 세대이음 주택연금이 새롭게 시행됐습니다
.
부모가 주택연금을 이용하다 사망한 뒤 자녀가 같은 집을 상속받는 경우, 기존에는 부모의 주택연금 채무를 먼저 별도로 상환해야 주택연금 가입이 가능했습니다.
세대이음 주택연금은 이러한 부담을 줄이기 위해 마련된 제도입니다.
부모의 주택연금 가입이 끝난 뒤 자녀가 동일 주택으로 새롭게 주택연금에 가입하면서, 새 주택연금의 개별인출한도를 활용해 부모의 주택연금 대.출잔액을 상환할 수 있습니다.
세대이음 주택연금 가입조건
| 구분 | 내용 |
| 대상 | 주택연금 가입자인 부모가 사망한 후 담보주택을 상속받은 자녀 |
| 연령 | 주택소유자 또는 배우자 중 1명 만 55세 이상 |
| 기존 부모 주택연금 | 근저당권방식 주택연금이어야 함 |
| 주택 | 부모가 주택연금에 이용하던 동일 주택 |
| 부모 채무 상환 | 새 주택연금의 개별인출한도를 활용해 상환 가능 |
| 인출한도 | 대.출한도의 50% 초과 90% 이하 |
중요한 점은 자녀가 부모의 주택연금을 그대로 자동 승계하는 방식은 아니라는 것입니다.
부모 사망 후 주택을 상속받은 자녀가 세대이음 주택연금의 가입요건을 충족하고 동일 주택을 담보로 새로운 주택연금에 가입하는 구조입니다.
세대이음 주택연금은 어떻게 이어지는가?
① 부모가 주택연금 가입 → ② 부모 사망 → ③ 자녀가 동일 주택 상속 → ④ 자녀가 55세 이상 등 가입조건 충족 → ⑤ 세대이음 주택연금 가입 → ⑥ 개별인출금으로 부모의 주택연금 대.출잔액 상환 → ⑦ 남은 금액을 자녀가 매월 연금으로 수령하는 구조입니다.
다만 부모의 주택연금 대.출잔액이 자녀가 새 주택연금에서 사용할 수 있는 최대 인출한도를 초과한다면 초과하는 금액은 별도로 상환해야 합니다.
따라서 부모의 연금대.출 잔액과 자녀의 예상 인출한도를 함께 확인하는 것이 중요합니다.
세대이음 주택연금에서 꼭 확인할 부분
세대이음 주택연금은 단순히 부모의 연금을 자녀에게 물려주는 제도가 아닙니다.
상속받은 동일 주택을 기반으로 자녀가 새로운 주택연금에 가입하는 방식이라는 점을 먼저 이해해야 합니다.
또한 부모가 이용하던 주택연금이 근저당권방식이어야 세대이음 주택연금 가입이 가능합니다.
부모의 주택연금 방식과 자녀의 연령, 상속관계, 주택가격 등을 함께 확인해야 합니다.
주택연금 지급방식은 어떻게 선택할까?
종신지급방식은 평생 동안 일정한 금액을 매월 받는 방식입니다. 매월 안정적인 생활비가 필요한 경우 활용할 수 있습니다.
초기증액형은 가입 초기 일정 기간 동안 더 많은 금액을 받고 이후 월지급금이 줄어드는 방식입니다.
반대로 정기증가형은 초기에는 상대적으로 적게 받지만 일정 기간마다 월지급금이 증가하는 방식입니다.
따라서 단순히 월 수령액이 가장 많은 상품을 찾기보다 현재 필요한 생활비와 앞으로의 생활비 증가 가능성을 함께 고려하는 것이 좋습니다.
주택연금 신청방법
주택연금은 한국주택금융공사에서 상담과 보증심사를 진행한 뒤 금융기관에서 실제 연금대.출이 실행되는 구조입니다.
1단계. 상담 및 신청
한국주택금융공사 홈페이지 또는 가까운 지사를 통해 상담과 신청을 진행합니다.
2단계. 자격 및 담보주택 심사
가입조건과 주택가격, 실제 거주 여부 등을 확인하고 현장조사가 진행될 수 있습니다.
3단계. 보증약정 및 담보 설정
심사가 완료되면 보증약정을 체결하고 주택에 담보를 설정합니다.
4단계. 보증서 발급
한국주택금융공사가 보증서를 발급합니다.
5단계. 금융기관에서 연금 수령
보증서를 바탕으로 금융기관에서 대.출약정을 체결하고 매월 주택연금을 받게 됩니다.
주택연금 신청할 때 필요한 서류
신청자의 상황에 따라 필요한 서류는 달라질 수 있지만 일반적으로 주민등록등본, 가족관계증명서, 인감증명서, 신분증, 등기권리증, 지방세 납세증명서 등의 서류가 필요할 수 있습니다.
온라인 신청을 이용하는 경우 본인인증과 배우자 개인정보 제공 동의 등이 필요하며, 온라인으로 신청한 이후에도 심사와 약정 등을 위해 지사나 금융기관 방문이 필요할 수 있습니다.
주택연금 수령액 계산할 때 중요한 기준
주택연금 수령금액은 단순히 집값만으로 결정되지 않습니다.
주택가격, 가입연령, 배우자 연령, 지급방식, 주택유형 등이 함께 영향을 줍니다.
특히 부부가 가입하는 경우에는 연령이 더 낮은 배우자의 나이를 기준으로 월지급금이 산정되기 때문에 부부 중 한 사람의 나이만 보고 예상금액을 계산하면 실제 금액과 차이가 날 수 있습니다.
주택연금 비용과 보증료
주택연금은 매월 받는 연금 외에도 보증료와 이자 등의 비용이 발생합니다.
일반적인 종신지급방식 기준 초기보증료는 주택가격의 1.0%이며 최초 연금지급일에 납부합니다.
연보증료는 일반적인 종신지급방식 기준 보증잔액의 연 0.95%가 적용됩니다.
이외에도 대.출이자와 근저당권 설정 등에 따른 비용이 발생할 수 있으므로 가입 전에 전체 비용을 확인해야 합니다.
주택연금 세금 및 금융 혜택
주택연금 이용자는 일정 요건을 충족하면 연금대.출 이자에 대한 소득공제와 재산세 등 세제상 혜택을 받을 수 있습니다.
세제 혜택은 주택가격과 보유주택 수, 적용기간 등에 따라 달라질 수 있으므로 신청 당시 기준을 확인하는 것이 좋습니다.
또한 주택연금은 가입자가 사망한 뒤 주택을 처분해 정산했을 때 연금대.출 잔액보다 주택 처분금액이 많으면 남은 금액은 상속인에게 돌아가고, 반대로 부족한 금액이 발생하더라도 일반적으로 상속인에게 부족분을 별도로 청구하지 않는 구조입니다.
주택연금 자주 묻는 질문 FAQ
Q1. 주택연금은 몇 살부터 가입할 수 있나요?
부부 중 1명이 만 55세 이상이면 가입을 검토할 수 있습니다.
Q2. 집값이 12억원을 넘으면 무조건 가입할 수 없나요?
일반적인 가입 기준은 부부합산 공시가격 등이 12억원 이하입니다.
공시가격 등이 12억원을 초과하는 2주택자는 3년 이내 1주택 처분 조건을 충족하면 가입할 수 있습니다.
Q3. 주택연금을 받으면서 계속 그 집에서 살 수 있나요?
네.
주택연금은 가입주택에 계속 거주하면서 연금을 받는 것을 기본으로 합니다.
다만 입원이나 요양 등 공사가 인정하는 실거주 예외가 있을 수 있습니다.
Q4. 자녀가 부모의 주택연금을 그대로 물려받을 수 있나요?
자동 승계 방식은 아닙니다.
2026년 6월부터 시행된 세대이음 주택연금에 따라 부모 사망 후 동일 주택을 상속받은 55세 이상 자녀가 새로운 주택연금에 가입하면서 부모의 주택연금 대.출잔액을 개별인출한도로 상환할 수 있습니다.
Q5. 세대이음 주택연금은 모든 부모의 주택연금에 적용되나요?
아닙니다.
부모가 이용하던 주택연금이 근저당권방식이어야 하며, 자녀 역시 주택연금 가입요건을 충족해야 합니다.
Q6. 부모의 주택연금 대.출잔액이 인출한도보다 많으면 어떻게 되나요?
인출한도인 대.출한도의 최대 90%를 초과하는 부모의 대.출잔액은 별도로 상환해야 합니다.
Q7. 주택가격이 높으면 월 연금도 무조건 많이 받나요?
주택가격뿐 아니라 가입연령과 지급방식 등에 따라 월지급금이 결정됩니다.
또한 월지급금 계산 시 주택가격 12억원 초과분은 그대로 반영되지 않습니다.
Q8. 주택연금 수령액은 미리 확인할 수 있나요?
한국주택금융공사의 예상연금조회 서비스를 이용하면 주택가격과 연령 등을 입력해 예상 월지급금을 확인할 수 있습니다.
주택연금 신청 전 꼭 확인할 핵심 포인트
주택연금은 55세 이상, 부부합산 공시가격 등 12억원 이하, 실제 거주라는 기본 조건부터 확인해야 합니다.
그리고 2026년부터는 단순히 부모가 받을 수 있는 월 연금액만 확인할 것이 아니라 부모 사망 후 자녀가 같은 집에서 주택연금을 이어갈 수 있는지도 함께 살펴볼 필요가 있습니다.
특히 세대이음 주택연금은 자녀가 자동으로 부모의 연금을 승계하는 제도가 아니라 부모 사망 후 동일 주택을 상속받은 자녀가 새로운 주택연금에 가입하고 부모의 기존 채무를 새 연금의 인출한도로 상환하는 방식입니다.
부모의 주택연금 방식과 대.출잔액을 미리 확인해두는 것이 중요합니다.
마무리
주택연금은 집을 처분하지 않고 거주하면서 매월 안정적인 노후자금을 받을 수 있다는 점에서 활용도가 높은 제도입니다.
2026년에는 월지급금이 조정됐고, 6월부터는 세대이음 주택연금까지 시행되면서 부모 세대의 주택연금을 자녀 세대가 이어가는 방법도 마련됐습니다.
가입을 생각하고 있다면 먼저 가입조건 → 예상 수령액 → 보증료와 비용 → 지급방식 → 사망 후 정산 및 세대이음 가능 여부 순서로 확인하면 보다 정확하게 판단할 수 있습니다.
정확한 주택연금 예상 수령액은 한국주택금융공사의 예상연금조회에서 확인하는 것이 가장 좋습니다.